Debido a la pandemia por Covid-19, en marzo del 2020, los bancos ofrecieron prórrogas al pago de deudas para personas sin o con menos ingresos financieros, sin embargo, la situación en la economía en el país va cada vez peor, enfrentando la peor caída del Producto Interno Bruto (PIB) con el 18.9%.
Según el Banco Central de Reserva (BCR), el 19% de la población está endeudada con tres o más entidades bancarias y su deuda promedio excede hasta diez veces su sueldo y como consecuencia, esto causa estrés y ansiedad por la gran responsabilidad que esto conlleva.
Es por eso, que en el caso de tener una deuda con cualquier institución financiera, es importante saber que se puede solicitar una consolidación, una reestructura o una quita para poder liquidar tus deudas de la mejor manera, así lo establece la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
Es importante saber e informarte sobre la institución financiera con la que quieres solicitar el convenio, ya que cada una cuenta con condiciones de pago diferentes.
No todas las instituciones ofrecen estos convenios, por lo que, hay que verificar qué bancos sí y saber los beneficios que ofrecen.
Cosas a tomar en cuenta
Los convenios de pago son para establecer nuevas condiciones que faciliten el pago al deudor, por ello tiene que ser beneficioso para él, sin embargo, al final también lo es para el acreedor, ya que, a pesar de ceder algunas cláusulas, es más probable que el deudor pague.
Debes escoger la opción que te brinde el apoyo económico que necesitas y la que mejor se adapte a tus condiciones y capacidades de pago, por lo que, como mencionamos, es importante informarte y asesorarte con un especialista, no solo sobre la institución, sino también sobre las opciones que te brindan.
Los puntos claves a la hora de renegociar la deuda, los cuales deben ser mejores que los anteriores para que el adeudo sea pagable son: los plazos de pago, la tasa de interés y el Costo Anual Total (CAT).
Además, otro punto importante para la negociación es saber si hay comisiones, costo extra por el traspaso (dependiendo el convenio) o penalizaciones, ya sea por pago anticipado, impago o incumplimiento de montos, en caso de escoger la consolidación o la reestructura.
Posibles solicitudes para renegociación de deudas
- Consolidación de deuda
Esta opción es recomendable cuando tienes dos o más préstamos, ya que te permite unificar todas tus deudas y traspasarlas a una sola cuenta. El beneficio reside en el ahorro de las comisiones anuales (CAT) y una reducción de los intereses.
Antes de elegir esta alternativa, realiza una comparación entre varias instituciones para determinar cuál proporciona una menor tasa de interés y si ese banco acepta este tipo de programa. Además, lo ideal será que canceles tus tarjetas ya liquidadas.
- Reestructuración
Una reestructuración puede ser recomendable para deudas pequeñas y que no cuentan con más de tres meses de atraso de pago.
La entidad financiera toma las deudas y las agrupa en una nueva obligación, con la cual se puede llegar a un acuerdo para:
- Extender el plazo de pago de tu deuda para que pagues mensualmente una cantidad menor, pero la tasa de interés será mayor.
- Disminuir los intereses para el tiempo de pago se acorte, pero esto implica un aumento en los pagos mensuales.
- Solicitar un plan de pagos fijos que reduzca los intereses, ya que se pacta un monto específico mensual por pagar.
- Quita
Con una quita se llega a un acuerdo con la entidad financiera para la aplicación de un descuento sobre la deuda y poder cerrar la cuenta. Esta es una opción para las personas que han contemplado solicitar una consolidación o reestructuración, pero saben que por su solvencia estas dos opciones solo les generará mayores intereses y un sobreendeudamiento. Prácticamente sería la última alternativa que puedes tomar para liquidar tu deuda.
No obstante, aunque puede parecer una buena alternativa, tu puntuación en el Buró de Crédito será negativa, ya que pagar tus deudas con quita significa pérdidas económicas para la institución financiera que te concedió el préstamo.
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POB/KPM
